miniatyr|Bilforsikring reklame Forsikring er en måte å sikre seg økonomisk ved tap av eiendeler ved skade eller tap på et forsikringsobjekt eller helse.
Forsikring er egentlig en deling av risiko mellom flere forsikringstakere gjennom f.eks. et forsikringsselskap. Man betaler en mindre beløp (premie) som sammen med andres tilsvarende beløper (premier) blir til et fond som benyttes til å betale erstatninger til de forsikrede.
Forsikringsselskaper tilbyr ulike typer av forsikringer mot innbetaling av et årlig beløp (forsikringspremie).
Forsikringer Skadeforsikring benyttes for å forsikre eiendeler som f.eks. kjøretøy, båt, bolig, o.l. Yrkesskadeforsikring er også en skadeforsikring selv om det er en forsikring av personer.
Personforsikring benyttes for å forsikre personer. Den gir økonomisk støtte ved plutselige, uventede hendelser som gjør at man blir syk eller skadet. En personforsikring kan gi deg erstatning ved medisinsk invaliditet, dekke behandlingsutgifter på grunn av sykdom/ulykke, samt erstatning dødsfall.
Man kan ofte bestemme hvor stor egenandel man vil ha på skadeforsikringene, og på denne måten påvirke beløpet man betaler for forsikringene (forsikringspremien).
Det er viktig å merke seg at vilkårene vil variere mellom forskjellige forsikringsselskaper, så det anbefales å sammenligne tilbud fra flere selskaper før man kjøper en forsikring.
Det er en del lovpålagte forsikringer man må ha i Norge som ansvarsforsikring for kjøretøy (Trafikkforsikring, Bilansvarsloven), forsikring for å dekke yrkesskade (Lov om yrkesskadeforsikring), forsikring for luftfartøyer (Luftfartsloven), forsikring for skip (Sjøforsikring) også produsenter og importører av legemidler er pålagt å ha ansvarsforsikring (Legemiddelforsikring) og det er også andre bransjeavhengige forsikringer som er lovpålagt i Norge.
Lovpålagte forsikringer varierer fra land til land og også behovet for forsikringer varierer. For eksempel i USA er helseforsikring ofte nødvendig fordi staten dekker lite medisinsk behandling, men i Norge dekker Folketrygden dette. I andre land som Canada og Storbritannia er også helsevesenet i stor grad finansiert av offentlige midler, og det er ikke nødvendig med helseforsikring. Ansvarsforsikring for kjøretøy er obligatorisk i mange land og mange land krever også at arbeidsgivere har forsikring for å dekke yrkesskade. Boligforsikring er obligatorisk i noen land og i andre land kun om man har boliglån.
Offentlig forsikring og organisasjoner Alle statsborgere i et land kan være dekket av en offentlig forsikring som skal sikre et minimum av sikkerhet for liv og helse. I Norge er det folketrygdloven som regulerer en slik offentlig forsikring. Folketrygdloven forvaltes av Arbeids- og velferdsforvaltningen (NAV).
Norske organisasjoner som ivaretar forsikringsvirksomhetens interesser på forskjellige områder, er Finans Norge, Sjøassurandørernes Centralforening, Trafikkforsikringsforeningen, Yrkesskadeforsikringsforeningen og Norsk Naturskadeforsikringspool.
Man har i Europa forsøkt og harmonisere lover og bestemmelser gjennom Comité Européen des Assurances (CEA), Det europeiske økonomiske samarbeidsområde (EØS) og Organisasjonen for økonomisk samarbeid og utvikling (OECD).
Privat forsikring
Boligforsikring miniatyr|Boligbrann En boligforsikring dekker skader på en bygning, det kan være et hus, fritidsbolig, hytte, garasje eller uthus. Dette er forsikringen som sikrer deg mot plutselige hendelser som fører til ytre skade på hjemmet, brannskader, vannskader, naturskader, skadeverk og andre plutselige uforutsette skader.
I tillegg til å dekke disse skadene tilbyr de fleste forsikringsselskapene tilleggsforsikringer som kan omfatte sopp- og råteskade, dyr og insekter, utvidet dekning for våtrom eller følgeskader som følge av utett tak/våtrom.
Boligforsikring kan også deles inn i flere typer. Fullforsikring dekker både selve bygget og innbo. I borettslag og sameier tegner man en felles forsikring for selve bygningen, da må beboerne selv tegne en innboforsikring.
Størrelsen på det årlige beløpet (forsikringspremien) settes av forsikringsselskapet ut fra bygningens størrelse (kvadratmeter), byggeår og standard. Man bestemmer selv hvor mye egenandelen skal være og dette påvirker beløp.
Innboforsikring Det må tegnes egen forsikring for innbo og løsøre i et hus. Man har boligforsikring som dekker selve boligen men i tillegg må man ha innboforsikring som dekker alt utenom selve bygningen. Man må ha innboforsikring selv om man leier et hus, en leilighet eller hybel. Man bestemmer selv hvor mye man vil forsikre innboet sitt for (det bør minst dekke innkjøp av alle klær og gjenstander som man trenger) og man bestemmer selv hvor mye egenandelen skal være, noe som påvirker beløpet. I tillegg til forsikringsselskap tilbyr også svært mange fagorganisasjoner innboforsikring til sine medlemmer.
Kjøretøyforsikring miniatyr|Kollisjon med et tre En kjøretøyforsikring (motorvognforsikring) kan bestå av en eller flere elementer. Alle kjøretøyer må ha ansvarsforsikring som dekker skader du påfører andre og deres eiendeler når du er ansvarlig for en ulykke, også skader på sjåfør og passasjerer. Hvis et kjøretøy ikke har ansvarsforsikring, blir kjøretøyet begjært avskiltet.
I tillegg kan man ha forsikring mot skade som man selv påfører sitt kjøretøy, dette kalles kaskoforsikring. Kasko (fullkasko) dekker også tyveri, innbrudd og andre skader som blir påført kjøretøyet som ulykker og brann. Det finnes også bilforsikringer som kun dekker deler av det fullkasko gjør, disse kalles delkasko eller mini-kasko. Det finnes også bilforsikringer som dekker mer enn vanlig kaskoforsikring (fullkasko) gjør, disse kalles toppkasko, toppdekking eller toppforsikring. Hva disse dekker avhenger fra forsikringselskap til forsikringsselskap, noen har også med leiebil i en periode.
Størrelsen på beløpet (forsikringspremien) settes av forsikringsselskapet ut fra kjøretøyets alder, modell og årlig kjørelengde. Kjørelengden påvirker det årlige beløpet, men kjører man lenger enn man har oppgitt kan man få en tilleggsbetaling eller avkortning (reduksjon) i erstatningen ved en skade. Det er mulig å få betale et lavere beløp (premie) hvis ingen unge sjåfører kjører bilen.
I tillegg til kjøretøyforsikringer tilpasset bil er det også forsikringer tilpasset motorsykkel og andre kjøretøyer, og også for campingvogn og tilhenger.
Båtforsikring På samme måte som kjøretøyforsikring finnes det forsikringer tilpasset private båter. De omfatter ansvar, rettshjelp, brann, tyveri, hærverk, bagasje, båtredning, sjøsetting/opptak, transport og opplag.
Personsforsikring Livsforsikring (gjeldsforsikring) er forsikring av personers fremtidige økonomiske situasjon. Forsikringen gir en engangsutbetaling til forsikredes etterlatte ved dødsfall og er nødvendig for alle som har et økonomiske ansvar for andre, som barn eller ektefeller/samboer som vil arve gjeld eller trenger økonomisk trygghet videre i livet. Man kan bestemme beløpet som skal utbetales, jo høyere utbetaling jo større årlig betaling (premie). Jo eldre man er, jo høyere årlig betaling (premie). Det er nødvendig å oppgi informasjon om helsetilstand for å få livsforsikring. Helsetilstanden ved inngåelse av forsikringen kan påvirke det årlige beløpet (premie), har man alvorlige sykdom/kroniske lidelse vil forsikringsselskapet ta unntak for dødsfall som følge av denne sykdom/kroniske lidelse eller komplikasjoner som følge av den. Det er ofte også unntak for ekstremsport og annen ekstrem livsstil.
Man kan bestemme hvem som skal motta utbetalingen, om ikke annen begunstig (mottaker) er oppgitt følges vanlige norske arveregler.
Livsforsikringer kan også tegnes av bedrifter og forbund, Gruppelivsforsikring. Se under Andre forsikringer.
Uførepensjon er en forsikringsytelse som man tegner i tilfelle man skulle bli ufør på en slik måte at man ikke lenger kan være i normalt, lønnet arbeid. For uførepensjon gjelder samme kriterier som for livsforsikring når det gjelder alder og helse.
Denne type ytelse kommer i tillegg til tilsvarende ytelse fra folketrygden.
Pensjonsforsikring er en måte man kan spare slik at man får mer utbetalt som pensjonist enn det som folketrygden vil gi. Dette er en investering der forsikringsselskapet forvalter midlene inntil spesifisert utbetalingsdato.
I tillegg til privat pensjonsforsikring finnes det også tjenestepensjon som noen arbeidsgiver har opprettet til fordel for sine egne arbeidstakere.
Dødsrisikoforsikring er en ytelse som man kan tegne slik at etterlatte vil få et beløp hvis en person dør, uansett årsak – selv selvmord – men det er 12 måneders karenstid på sistnevnte.
Reiseforsikring miniatyr|Skadet mobiltelefon Reiseforsikring er forsikring av personen og eventuelt dens reisefølge på reise i inn- og utland. Man kan velge mellom helårsforsikring og enkeltreiseforsikring, som avgjør om forsikringen gjelder hele året eller over en viss periode. Reiseforsikringen dekker som regel tap og forsinket reisegods, akutt sykdom, kansellering og tyveri og gir en form for sikkerhet under reisen.
Noen kredittkortselskaper har en gratis reiseforsikring gjennom sitt kredittkort. Betaler man mesteparten av reisen med kredittkortet får man automatisk en reiseforsikring, men hva reiseforsikringen dekker varierer mye fra kredittkortselskaper til kredittkortselskaper så man må sette seg inn i hva som dekkes.
Mange reiseforsikringer dekker ikke skader under risikosport som fjellklatring, dykking, strikkhopp, luftsport, off-pist, kiting eller downhill på sykkel.
Det kan være nødvendig å oppgi informasjon om helsetilstand for å få reiseforsikring. De fleste reiseforsikringer har unntaksklausuler som blant annet gjelder eksisterende sykdom/kroniske lidelser.
Folketrygden dekker også noe for reiser innen EØS, men her er det flere punkter man bør sette seg inn i som hva som dekkes og varighet.
Velger man å reise til land som norske myndigheter fraråder (før avreise eller under oppholdet), kan det påvirke gyldigheten av reiseforsikringen.
Har man kjøpt en pakkereise og reisearrangør går konkurs dekkes ikke tilbakebetaling av beløpet av en reiseforsikring, men alle seriøse norske reisearrangører er medlemmer i Reisegarantifondet som dekker dette.
Helse og ulykkesforsikring
Helseforsikring En helseforsikring (behandlingsforsikring) sikrer deg avklaringer og behandling ved sykdom, skade eller plager. Offentlig organisert, obligatorisk helseforsikring kalles gjerne folketrygd. Noen velger i tillegg å skaffe seg en helseforsikring for å slippe lang ventetid. Helseforsikring er koblet opp mot aktører som fysioterapeuter, kiropraktorer og legespesialister. Den gir også tilgang til konsultasjoner med lege eller psykolog via nett og forsikringsselskap sørger for at du kan få behandling i utlandet hvis det ikke er mulig å skaffe den behandlingen du trenger i Norge eller hvis køene i Norge er for lange.
Privat helseforsikring er vanlig i en rekke land, enten som supplement til folketrygden for å sikre raskere behandling, eller som det eneste sikkerhetsnettet ved sykdom i land uten en folketrygdordning.
Ulykkesforsikring En ulykkesforsikring gir utbetaling ved varig medisinsk invaliditet som følge av en ulykke.
Det finnes også ulykkesforsikring som kun gir utbetaling ved dødsfall som følge av en ulykke, dødsulykkeforsikring. Forsikringen vil gi økonomisk støtte til etterlatte i tilfelle en uventet hendelse.
En annen type ulykkesforsikring er familieulykkesforsikring. Se under Andre forsikringer.
Uføreforsikring En uføreforsikring kan deles inn i to deler. Uførepensjon (uførerente), som gir månedlig utbetaling dersom man blir minimum 50 % midlertidig eller varig ufør. Uførekapital, som gir en engangsutbetaling hvis man blir varig ufør.
Kritisk sykdom Kritisk sykdom (alvorlig sykdom) forsikring gir en engangsutbetaling dersom man blir rammet av alvorlig sykdom, som for eksempel kreft, hjerneslag eller MS.
Sykelønnsforsikring