Uma sociedade sem dinheiro descreve um estado econômico em que as transações financeiras não são conduzidas com dinheiro na forma de cédulas ou moedas físicas, mas sim por meio da transferência de informações digitais (geralmente uma representação eletrônica de dinheiro) entre as partes da transação. Sociedades sem dinheiro existem desde a época em que a sociedade humana surgiu, com base no escambo e outros métodos de troca, e as transações sem dinheiro também se tornaram possíveis nos tempos modernos usando moedas digitais como o bitcoin. No entanto, este artigo discute e enfoca o termo "sociedade sem dinheiro" no sentido de um movimento em direção a, e implicações de, uma sociedade onde o dinheiro é substituído por seu equivalente digital - em outras palavras, a moeda com curso legal (dinheiro) existe, é registrada, e é trocado apenas em formato digital eletrônico.

Esse conceito foi amplamente discutido, especialmente porque o mundo está experimentando um uso rápido e crescente de métodos digitais de registro, gerenciamento e troca de dinheiro no comércio, investimento e vida diária em muitas partes do mundo, e transações que historicamente eram realizadas com dinheiro agora são frequentemente realizadas eletronicamente. Alguns países agora definem limites para transações e valores de transação para os quais o pagamento não eletrônico pode ser legalmente usado.

História A tendência para o uso de transações eletrônicas na vida diária começou durante a década de 1990, quando os bancos eletrônicos se tornaram comuns. Na década de 2010, os métodos de pagamento digital eram comuns em muitos países, com exemplos incluindo intermediários como PayPal, sistemas de carteira digital como Apple Pay, pagamentos sem contato ou NFC por cartão eletrônico ou smartphone e contas digitais e serviços bancários eletrônicos, todos em uso generalizado. Neste ponto, o dinheiro tornou-se ativamente desfavorecido em alguns tipos de transação que historicamente teriam sido muito comuns de pagar com moeda física, e quantias maiores em dinheiro foram em algumas situações tratadas com suspeita, devido à sua versatilidade e facilidade de uso na lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. Além disso, o pagamento com grande quantia em dinheiro foi ativamente proibido por alguns fornecedores e varejistas, a ponto de cunhar a expressão de uma "guerra ao dinheiro". O Estudo de Pesquisa de Consumidores de Usuários dos Estados Unidos de 2016 afirma que 75% dos entrevistados preferiram um cartão de crédito ou débito como método de pagamento, enquanto apenas 11% dos entrevistados preferiram dinheiro.

Em 2016, apenas cerca de 2% do valor transacionado na Suécia era em dinheiro, e apenas cerca de 20% das transações de varejo eram em dinheiro. Menos da metade das agências bancárias do país realizavam transações em dinheiro. O abandono do dinheiro é atribuído a bancos que convenceram os empregadores a usar depósito direto na década de 1960, bancos cobrando por cheques a partir da década de 1990, bancos lançando o conveniente sistema de pagamento de smartphone para telefone Swish em 2012 e o lançamento do iZettle para pequenos comerciantes aceitarem cartões de crédito em 2011.

Medição

Parcela de pagamentos Uma medida comum de quão perto de uma "sociedade sem dinheiro" um país está se tornando é alguma medida do número de pagamentos sem dinheiro ou das transações pessoa a pessoa que são feitas naquele país. Por exemplo, os países nórdicos realizam mais transações sem dinheiro do que a maioria dos europeus. Os níveis de dinheiro em circulação podem diferir amplamente entre dois países com uma medida semelhante de transações sem dinheiro.

De acordo com o Euromonitor International:

Quantidade de dinheiro em circulação Embora uma sociedade sem dinheiro seja amplamente discutida, a maioria dos países está aumentando sua oferta de moeda. As exceções são a África do Sul, cujo suprimento de notas flutua muito em comparação com a maioria das nações, e a Suécia, que reduziu significativamente seu suprimento de moeda desde 2007. A moeda da China diminuiu de 2017 a 2018. +Notas e moedas em circulação no final de 2018Valor por habitante (USD)CódigoTaxa de câmbio EOY2018Valor por habitante (moeda local)País ou região$10,194CH0.984210,033Suíça$8,471HK7.831966,346Hong Kong$8,290JP109.9127911,000Japão$6,378SG1.36178,684Singapura$5,238US1.00005,238Estados Unidos$4,230XM0.87343,695Zona do Euro$2,404AU1.41663,405Austrália$2,003KR1,116.09612,236,000Coreia$1,924CA1.36292,623Canadá$1,683SA3.75006,311Arábia Saudita$1,417GB0.78131,107Reino Unido$1,009RU69.620370,234Rússia$825CN6.87785,672China$682SE8.95626,111Suécia$680MX19.643813,365México$513AR37.668019,318Argentina$327BR3.88121,271Brasil$311TR5.29151,646Turquia$230IN69.633016,042Índia$205ZA14.37502,945África do Sul$196ID14,410.48032,827,000Indonésia

Quantidade de dinheiro em circulação (histórico) A quantidade de dinheiro em circulação foi muito menor nas últimas décadas em todos os países, exceto na Suécia. Os números comparativos mais antigos no Banco de Compensações Internacionais eram de 1978 e incluíam apenas o Dólar dos Estados Unidos e 10 outras moedas. +Cédulas e moedas em circulação por habitante em Dólar dos Estados Unidos à taxa de câmbioPaís201820081998198819782018/1978anualSuíça$10,194$6,371$3,065$2,688$2,0085.084.15%Japão$8,290$7,436$3,728$2,275$72411.456.28%Estados Unidos$5,238$2,927$1,679$870$42812.246.46%Alemanha$4,230$3,324$1,759$1,300$6806.224.68%Bélgica$4,230$3,324$1,244$1,127$1,2293.443.14%França$4,230$3,324$804$700$6056.994.98%Itália$4,230$3,324$1,205$747$39410.746.11%Países Baixos$4,230$3,324$1,272$1,189$6796.234.68%Canadá$1,924$1,444$685$554$3206.014.59%Reino Unido$1,417$1,168$726$470$3264.353.74%Suécia$682$1,553$1,082$1,063$7720.88 -0.31%

Vantagens de uma sociedade sem dinheiro

Riscos e custos de negócios reduzidos Os pagamentos sem dinheiro eliminam vários riscos, incluindo dinheiro falsificado (embora cartões roubados ainda sejam um risco), roubo de dinheiro por funcionários ou roubo e furto de dinheiro. Os custos de segurança física, processamento físico de dinheiro (retirada do banco, transporte, contagem) também são reduzidos quando uma empresa fica totalmente sem dinheiro, assim como o risco de que a empresa não tenha dinheiro suficiente para fazer o troco.

Redução a transmissão de doenças via dinheiro O dinheiro fornece um bom lar para organismos causadores de doenças (isto é, Staphylococcus aureus, espécies de Salmonella, Escherichia coli, COVID-19, etc.). No entanto, descobriu-se que o dinheiro em espécie tem menos probabilidade de transmitir doenças do que itens comumente tocados, como terminais de cartão de crédito. Tais preocupações levaram o banco central da Alemanha, o Deutsche Bundesbank, a declarar que “o dinheiro em espécie não representa nenhum risco particular de infecção para o público”.

Velocidade de transação A rede de restaurantes estadunidense Sweetgreen descobriu que locais sem dinheiro em espécie (com clientes usando cartões de pagamento ou o aplicativo móvel da rede) podiam processar transações 15% mais rápido.

Eliminação de notas de alto valor para fins de redução da atividade criminosa Uma vantagem social significativa citada pelos proponentes é a dificuldade de lavagem de dinheiro, evasão de impostos, realização de transações ilegais e financiamento de atividades ilegais em uma sociedade sem dinheiro. Muitos países regulamentaram, restringiram ou baniram moedas digitais privadas, como bitcoin, em parte para evitar transações ilegais. Grandes quantidades de valor também podem ser armazenadas em imóveis, antiguidades ou mercadorias como diamantes, ouro, prata e platina.

Alguns propuseram um sistema de "dinheiro reduzido", em que notas e moedas pequenas estão disponíveis para transações anônimas do dia a dia, mas as notas de alto valor são eliminadas. Isso tornaria a quantidade de dinheiro necessária para movimentar grandes quantidades de valor fisicamente desajeitada e mais fácil de detectar. Notas grandes também são as mais valiosas para falsificar. O Reino Unido declarou que apenas notas de 5 libras ou menos tinham curso legal perto do final da Segunda Guerra Mundial em 16 de abril de 1945 devido ao medo de falsificação nazista, embora uma nota de £ 5 tivesse então o poder de compra de £ 217,22 em 2020, mais de quatro vezes maior do que a maior nota atual de £ 50. Em 14 de julho de 1969, o governo federal dos Estados Unidos declarou que as notas com valor superior a US$ 100 permaneceriam com curso legal, mas quaisquer notas nas mãos do governo seriam destruídas e que nenhuma nota dessas denominações seria impressa no futuro, embora essas notas foram impressas pela última vez em 1945, 24 anos antes. O Canadá fez o mesmo com a nota de CAD$ 1000 a partir de 12 de maio de 2000. A Suécia imprimiu notas de 10.000 kr em 1939 e 1958, mas declarou-as inválidas depois de 31 de dezembro de 1991. Singapura anunciou em 2 de julho de 2014 que não produziria mais a nota de SGD$ 10.000, que deixou de ser emitida a partir de 1 de outubro de 2014. O Banco Central Europeu deixou de emitir as notas de euro de denominação de €500 a partir de 27 de abril de 2019.

Melhor coleta de dados econômicos Em vez de conduzir pesquisas "caras e periódicas" e amostragem de transações do mundo real, "dados reais" coletados sobre os gastos dos cidadãos podem ajudar na formulação e implementação de políticas deduzidas de dados reais. Com as transações financeiras registradas, o governo pode rastrear melhor a movimentação do dinheiro por meio de registros financeiros, o que lhes permite rastrear o dinheiro sujo e as transações ilegais que ocorrem no país.

Orçamento mais fácil para o consumidor Conforme os pagamentos digitais são feitos, as transações são mantidas em registros. Os pagamentos sem dinheiro facilitam o rastreamento das despesas e registram o movimento do dinheiro. Depois de registrar as transações, ele pode ajudar os cidadãos a refinar seu orçamento com mais eficiência.

Desvantagens e preocupações

Falta de privacidade Em uma economia digitalizada, o pagamento feito se torna rastreável. Com transações rastreáveis, as instituições teriam acesso potencial a essas informações. Com esses rastros digitais deixados para trás, as transações digitais se tornam vulneráveis. Essas transações permitem que as empresas construam os perfis pessoais de um consumidor com base em seus padrões de gastos. A questão da mineração de dados também surge à medida que os países se encaminham para uma sociedade sem dinheiro. As transações sem dinheiro deixam um registro no banco de dados da empresa à medida que se efetua um pagamento, e essa informação torna-se um meio para a previsão de eventos futuros. Por meio de um grande número de registros, a mineração de dados permite que a organização compile um perfil de um indivíduo por meio de seus registros no banco de dados.

Tornando-se totalmente digitais, esses dados recuperados de transações levam à vigilância generalizada, onde os indivíduos podem ser rastreados por empresas e pelo governo. Esses registros também podem estar disponíveis para hackers e podem ser tornados públicos após uma violação de dados.

Problemas para pessoas sem conta bancária