Социальный скоринг — это вид скоринга, который оценивает клиента по его социальным характеристикам и прогнозирует его поведение с помощью анализа его присутствия в социальных сетях.
Используя такие данные, как пол, возраст, место проживания, должность, длительность работы в одном месте и т. д., им можно присвоить определённые веса. Далее каждого нового клиента на основании его анкеты относят к группе сильно или слабо соответствующей бизнесу. То есть, клиенту автоматически присваивается целочисленный ранг, указывающий степень доверия и внимания, которое ему следует оказывать со стороны данного бизнеса.
В частности, скоринг (от англ. scoring — подсчёт очков в игре) — модель классификации клиентской базы на отличные друг от друга группы — при условиях, когда неизвестна характеристика, разделяющая эти группы, но известны иные факторы, связанные с интересующей характеристикой. В основе скоринговых систем лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Априорно принимая такой постулат, можно строить различные статистические модели, весьма полезные при ведении любого бизнеса.
По большому счёту, социальный скоринг основывается на использовании технологии big data.
Термин «социальный скоринг» можно считать применимым к данному явлению, так как он используется в мировой прессе и бизнесе (social scoring). К примеру, американская компания Big Data Scoring более 30 лет использует соцскоринг в кредитной сфере. В последние 4-5 лет термин набирает популярность и в России. В качестве разъяснения в российских изданиях и документах есть ссылки на научную статью в журнале КубГАУ.
В меньшей степени соцскоринг используется (однако считается перспективным) маркетологами, специалистами по поиску кадров («хэдхантерами», HR-менеджерами) и судебными приставами.
Применяется в деятельности коллекторских и детективных агентств (поиск неконтактных должников в социальных сетях, сбор данных, досье, выяснение взаимосвязей).
Также идеи социального скоринга были развиты и широко используются компанией Klout. Используя данные из социальных сетей, формируется «Klout Score». Чем выше у пользователя социальный скоринг, тем более влиятельным он считается.
Многие американские компании строят свой бизнес на данных социального скоринга Klout.
The Palms Hotel в Лас-Вегасе предоставляет льготы для своих гостей в зависимости от их скоринга Klout. А Virgin Airlines предлагает бесплатные билеты на своих новых рейсах клиентам с высоким социальным скорингом.
Проблема и задачи В основном данный вид скоринга рассматривается как экспериментальный с перспективой массового применения. В мире — в основном, в развитых странах — социальный скоринг развит значительно больше, нежели в РФ. Однако отдельные случаи применения в свидетельствуют о запросе на данную технологию в нашей стране.
Сегодня даже самые мощные кредитно-скоринговые системы не дают абсолютный эффект потребительском кредитовании и нуждаются в доработке. Основная причина — недостаток и порой невысокая достоверность нужных данныхhttp://cyberleninka.ru/article/n/sotsialnyy-skoring Научный журнал КубГАУ.
В основном информация собирается с помощью традиционных источников: анкет-заявлений, бюро кредитных историй (БКИ), справочников служб безопасности и других внутренних и внешних списков. Однако данные, полученные со слов клиента, не всегда полностью соответствуют правде, а информации из других источников (БКИ и пр.) бывает недостаточно.
По статистике издания «Банкир.ру», 76 % россиян уже имеют кредитную историю, с помощью которой кредитная организация может сделать выводы об ответственности заёмщика. Однако этой информации, как упоминалось выше, может быть недостаточно для уверенного решения по клиенту, кроме того — остаётся большой сегмент «неохваченных»http://bankir.ru/publikacii/s/pustaya-istoriya-10004344/ Профессиональный финансовый портал Bankir.ru.
Кредитный рынок нуждается в новых источниках информации и способах её сбора и извлечения. Таким источником персональной информации в мировых масштабах могут стать социальные сети. Количество информации в них ежегодно высокими темпами; объёмы доступных данных о людях вырастет более чем на 800 % в течение следующих 5 лет. 90 % доступной информации было произведено за последние два года. Показатели только за 2013 год: 2,8 зетабайтов персональной информации.
Анализ страниц клиентов в соцсети способствует определению заёмщика в одну из категорий качества для более оперативной и удобной работы с аудиторией. Считается, что люди со схожими социально-демографическими характеристиками, привычками, статусом, стилем жизни, социальными ролями обладают схожим поведением
Механизм кредитного скоринга через социальные сети Если ряду социальных характеристик клиента (Пол, Возраст, Место проживания, Должность, Длительность работы в одном месте и т. д.) присвоить определённые «баллы», то нового клиента можно на основе анкеты или других соответствующих задаче данных отнести к группе сильно или слабо соответствующих цели конкретного бизнеса. Клиенту автоматически присваивается определённый ранг, расшифровывающийся как степень доверия и внимания, например.
Потенциальный заёмщик должен зарегистрироваться на сайте кредитной компании либо каком-то специализированном сайте. Регистрация для удобства может осуществляться через аккаунт. В России наиболее актуальны три самых массовых социальных сети: «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook.
Это необходимо для того, чтобы клиент лично разрешил доступ к данным его страницы. Посредством специального приложения через профиль пользователя система оценки платёжеспособности клиента обрабатывает и анализирует информацию о поведении человека в соцсети, о его друзьях, гаджетах, любимых фильмах, музыке, даже часто посещаемых группах, сайтах и местахhttp://www.forbes.ru/tekhnologii/internet-i-svyaz/256483-laik-ot-banka-kak-internet-pomogaet-proveryat-nadezhnost-zaemshc Финансово-экономический журнал Forbes .
Поскольку социальный скоринг осуществляется в режиме онлайн, заёмщик должен подать заявку на кредит через Интернет. Он может сделать это даже со смартфона.
Программное обеспечение для социального скоринга получает данные из социальной сети через её API. Поскольку социальные сети — веб-приложения, отличающиеся друг от друга по структуре и многим другим характеристикам, то наиболее целесообразно применение индивидуальной модели соцскоринга для каждой конкретной соцсети.
ла статистические методы обработки данных и соответствующий им математический аппарат.
Практическое и социальное значение социального скоринга Мировой опыт
«за рубежом уже достаточно давно развита оценка платёжеспособности клиентов посредством анализа активности пользователей в социальных сетях»
Существуют и успешно работают компании, которые кредитуют людей, используя информацию только из социальных сетей и не встречаясь с заёмщиками «вживую». Это компании Kreditech (облачный сервис по предоставлению автоматического скоринга клиента на основании расширенной big data, получивший 4 млн долл. инвестиций от Bloomberg Capital), LendUp, Wonga.
С помощью проекта Lenddo.com (Филиппины и Колумбия) можно взять кредит именно по профилю в социальных сетях. Средний заём, который можно получить, предъявив вместо паспорта соцсетевой аккаунт — $400 (Филиппины) и $800 (Колумбия). Однако придётся приложить ряд других усилий: заполнить заявку на сайте, загрузить фотографию и дать ссылки на имеющиеся профили в соцсетях (Facebook, Twitter, LinkedIn), а также пригласить друзей и родственников из социальных сетей, чтобы они взяли такой же кредит.
На российском рынке есть продукт Crediograph, представляющий собой модель социального скоринга в виде интернет-платформы. Планируется запустить его в продажу и массовое использование. В основе платформы лежит самообучаемый алгоритм оценки кредитоспособности человека, который сейчас способен оценивать страницы в Facebook, Linkedin, Вконтакте Foursquare.
Для того, чтобы проверить адекватность модели, разработчики получили от банков-партнёров небольшую базу данных с дефолтами, и модель показала себя хорошо.
В России полноценное использование социального скоринга в работе кредитной компании на данный момент есть у микрофинансовой организации (МФО) MILI. Компания позиционирует себя как практикующая социальный скоринг с помощью разработанного специально для своей деятельности продукта с собственным алгоритмом. Модель попутно дорабатывается в соответствии с результатами практики. Обязательным условием сотрудничества с кредитной организацией является наличие профайла в конкретных соцсетях. Также компания запатентовала право забирать себе управление личными страницами дефолтных клиентовhttp://expert.ru/expert/2013/19/mili-daet-dengi-do-zarplatyi_-dorogo Российский деловой еженедельник «Эксперт» . Эти условия свидетельствуют о переходе микрокредитования в социальные сети (так как они являются в данном случае необходимым слагаемым).
Социальный скоринг не первый год рассматривают такие крупные кредитные учреждения, как Альфа-банк, Хоум Кредит, ОТП Банк, Бинбанк, Уралсиб. В тестовом режиме используют некоторые сервисы онлайн-займов и стартапы, созданные специально для сбора различных данных для бизнеса. К анализу профилей в сетях банки прибегают, когда другие методы анализа не дают ожидаемого результата http://finagram.com/socialnyj-skoring-vyzyvaet-somneniya/ Портал финансовой грамотности «Финаграм»http://www.rbcdaily.ru/finance/562949992578573 РБК-Дейли иhttp://finagram.com/banki-zalezut-k-nam-v-socseti Портал финансовой грамотности «Финаграм»
По данным Сбербанка РФ, большинство банков, проявляющих интерес к таким решениям, работает над ними самостоятельно «в исследовательском режиме».http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5073333 Банки.ру
В банке «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) социальный скоринг начали применять, но в качестве эксперимента http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7268796 Банки.ру
В сфере поиска кадров есть данные, что 53 % HR-специалистов изучают социальные сети соискателей (география опроса — вся Россия, опрошено 1000 HR-специалистов), хотя это не является причиной отказа: лишь 0,8 % HR-специалистов отклоняли резюме на основе поведения кандидата в интернете. http://hr-portal.ru/article/53-hr-specialistov-izuchayut-socialnye-seti-soiskateley Профессиональный портал «HR-сообщество и публикации»
Способы оценки и проверки
В научной статье «Социальный скоринг» исследователи Кубанского аграрного госуниверситета отмечают, что
«Сознательно или нет, пользователи предоставляют материал для оценки рисков, сообщая массу информации — начиная от смены семейного положения или работодателя и заканчивая сведениями о покупках или месте отдыха. Всё это отлично иллюстрирует возможную кредитоспособность человека» Приложение социального скоринга, как правило, конфиденциально. Оценка ведётся по нескольким десяткам параметров: простых — количество друзей, количество постов в день, фотографий, даже музыкальные пристрастия и участие в пабликах. Имеет значение скорость роста контента в ленте клиента, все резкие и аномальные количественные отклонения в активностях. Проводится качественный анализ текста в ленте клиента, характеристик его окружения; имеют значение «чекины». или регистрация местоположения в новой сети и географически, что даёт понять, в каких местах бывает потенциальный клиент. К примеру, анализируется средний чек заведения, которое посетил заёмщик.http://expert.ru/expert/2013/19/mili-daet-dengi-do-zarplatyi_-dorogo/ Российский деловой еженедельник «Эксперт»http://topzaimov.ru/sovety-zayemshchikam/akkaunt-v-sots-setyakh-vliyaet-na-odobrenie-zayma.html Портал рейтинга микрофинансовых организаций России «Топ Займов.ру».
В Lenddo при анализе данных используется более 12 000 переменных: информация из социальных сетей, электронной почты, мобильных приложений. На их основе для каждого пользователя определяется кредитный рейтингhttp://www.rbcdaily.ru/finance/562949992578573 Еженедельник «РБК-Дейли»