Konsumentkredit är en kredit till fysisk person för dennes personliga ändamål, till exempel köp av egen bostad, bil och andra kapitalvaror eller för annan konsumtion av mindre varaktigt slag. Konsumentkrediter regleras i Konsumentkreditlag (2010:1846) samt föreskrifter och allmänna råd hos Finansinspektionen respektive KonsumentverketKonsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter (KOVS 2011:1) . Även andra lagar och regler äger tillämpning inom området, såsom lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism och GDPR (dataskyddsförordningen).
Fram till den 1 juli 2025 kunde krediter till konsumenter lämnas eller förmedlas av särskilda konsumentkreditinstitut med tillstånd enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter ("LVK"). Lagen upphävdes genom riksdagsbeslut den 21 maj 2025, sedan lagstiftaren bedömt att snabblån bidragit till överskuldsättning (prop. 2024/25:138, Stärkt konsumentskydd på kreditmarknaden). Sedan den 1 juli 2025 får konsumentkrediter i Sverige som huvudregel endast lämnas eller förmedlas av banker och kreditmarknadsbolag med tillstånd enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ("LBF"). Företag som hade tillstånd enligt LVK, eller var undantagna från tillståndsplikt, före ikraftträdandet får fortsätta sin verksamhet enligt den upphävda lagen till utgången av juli 2026, eller längre om de dessförinnan ansökt om tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag.
Den 1 mars 2025 trädde även skärpta regler i konsumentkreditlagen i kraft (prop. 2024/25:17, baserad på SOU 2023:38, Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning), som bland annat sänkte räntetaket för högkostnadskrediter från 40 till 20 procentenheter över gällande referensränta och utvidgade ränte- och kostnadstaken till fler typer av konsumentkrediter. Regeringen har vidare föreslagit en helt ny konsumentkreditlag som ska genomföra EU:s konsumentkreditdirektiv (EU) 2023/2225 och ersätta konsumentkreditlagen (2010:1846); den föreslås träda i kraft den 20 november 2026 (prop. 2025/26:223, baserad på SOU 2024:69).
Sedan den 1 juli 2025 krävs tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen för att få lämna eller förmedla krediter till konsumenter (se ovan om övergångsbestämmelser för tidigare konsumentkreditinstitut).
Typer av konsumentkrediter Bostadslån Bostadslån är enligt lag och lånevillkor åtskilda från andra konsumtionskrediter. Dessa lån kräver vanligtvis att låntagaren ställer säkerhet i form av pant i lägenheten eller huset. Bostadslån används specifikt för att finansiera köp av bostäder och innefattar ofta långsiktiga återbetalningsplaner och lägre räntor jämfört med andra typer av konsumtionskredit. Blancolån Andra lån till fysiska personer, kända som konsumentkrediter, ges ofta utan säkerhet och kallas blancolån. Dessa lån tillhandahålls i olika format och under olika benämningar beroende på marknadsföring och användningsområde. Exempel på sådana benämningar är konsumentkrediter, billån, blancolån, kontokortskrediter, privatlån, smålån och snabblån. Dessa lån kan variera i belopp och löptid, och de används ofta för konsumtion av varor och tjänster, reparationer, resor eller andra personliga utgifter. SMS-lån En särskild form av privatlån är SMS-lån, även kallade snabb- eller smålån. De kännetecknas av att enkel ansökan, ofta via Internet och att de betalas ut snabbt. Den effektiva räntan för SMS-lån är vanligtvis mycket hög. Detta beror på att långivarna tillämpar höga nominella räntor från början och att det tillkommer uppläggnings- och aviavgifter. Kombinationen av höga avgifter och korta löptider gör att den effektiva räntan kan bli extremt hög, ibland flera hundra procent.
SMS-lånen har fått sitt namn från att det tidigare var möjligt att ansöka om och erhålla dessa lån via SMS. Numera förmedlas dessa lån huvudsakligen via internet, vilket har lett till att rena SMS-lån nästan har försvunnit från marknaden. De aktörer som tidigare gav ut SMS-lån med stöd av tillstånd enligt LVK måste sedan den 1 juli 2025 antingen ha tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag, avveckla verksamheten eller lämna marknaden, se ovan. Referenser
Externa länkar Finansinspektionens allmänna råd (FFFS 2011:47) Allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden Se även Näringsidkarkredit Kreditmarknadsbolag Kategori:Kreditväsen Kategori:Konsumtion